扬州小微企业怎么算自己的现金流能撑几个月？
《扬州授信内参》 · 2026-09-30
常见问题
应收账款算不算现金？
算，但要按实际回收概率打折，别把三个月的账期当成手里的现金。
这个数多久算一次？
至少每月一次；旺季前后各加一次。
算出来只有两三个月，第一步做什么？
先压固定支出、加快回款，而不是新增借款；月供越加越重，缓冲垫只会更薄。
本文为一般性财税与融资数据知识分享，不构成对任何金融产品的宣传推介，也不构成办理承诺。涉及具体政策以官方发布为准，涉及授信以银行审批口径为准。
内容审定：扬州圆融财税 · 近 30 年国有银行一线（结算与信贷方向） 最后更新：2026-09-30
算一个数：手里的现金 ÷ 每月的刚性支出＝还能撑几个月。 这个数比营业额更能说明安全程度，也是银行判断"这家企业扛不扛得住"的隐藏指标。
一、先把"手里的现金"算准
不是看账上有多少钱，而是看能动的钱：
- 银行存款（对公＋个人用于经营的账户）；
- 短期能收回的应收账款（按实际回收概率折算，不要按账面全额）。
- 减去：下周就要付的供应商货款、工资、税款。
很多老板算错的点在这里：把充值预收款、客户预付定金当成自己的钱。预收款是负债——将来要交付货或服务，不是可支配现金。
二、再把"每月刚性支出"算清
只算停不下来、也不算可拖欠的那部分：
- 房租（含物业费）；
- 人工（工资＋社保，按实际到手发放）；
- 月供（贷款本息、设备融资租赁）；
- 水电与固定服务费（如软件订阅）；
- 必缴税费（按最低合理口径）。
浮动支出（采购、推广）不要算进刚性支出，否则这个数会失真。
三、得到结果以后怎么看
- 6 个月以上：安全垫够，可以谈扩张与授信；
- 3–6 个月：需要盯住回款节奏，别在这个阶段做重投入；
- 1–3 个月：已经进入危险区，优先做减支出与加快回款，而不是新增借款；
- 不足 1 个月：现金流断裂边缘，先保工资保房租，同时立刻和供应商谈账期。
四、这个数银行为什么关心
银行审贷看的是"还款来源是否稳定"。现金能撑的月数越小，说明缓冲垫越薄，一旦回款延后就要靠新借款周转——这类企业在授信评审里通常被归为高风险。
把这张"月度现金流表"提前做出来，谈贷款时你就有话可说：不是我说经营好，而是数据说明我能撑多久。
常见问题
Q：应收账款算不算现金？ A：算，但要按实际回收概率打折，别把三个月的账期当成手里的现金。
Q：这个数多久算一次？ A：至少每月一次；旺季前后各加一次。
边界说明
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