存量贷款合同自查清单（三行三问）
扬州圆融财税 · 可打印｜照着填，不用先发任何材料
一、先看三行（10 分钟）
| # | 看哪一行 | 要找什么 | 有问题会怎样 |
|---|---|---|---|
| 1 | 利率条款 | 写的是「按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮/下浮 X%」，还是「LPR＋XXBP」 | 写「基准利率」的老合同，基准退出后执行依据可能扯皮 |
| 2 | 重定价条款 | 一年一定？随 LPR 浮动？固定利率？调整日是 1 月 1 日还是放款日 | 调整日撞上现金流最紧的月份，会很被动 |
| 3 | 提前还款与罚息 | 提前还款有无违约金、罚息基数按什么算 | 低加点＋高罚息，等于另一种贵 |
二、再问三句（问主办行客户经理）
问执行：「我这笔老合同写的『基准利率上浮 X%』，现在基准要退了，咱们是按原口径执行，还是补个协议改成 LPR 加点？」
问价格：「如果按 LPR 加点，我这个资质，加点大概能压到多少？重定价周期是一年一定，还是随 LPR 走？」
问费用：「除了利息，罚息、担保费、提前还款违约金加起来，综合成本大概是多少？」
问完把答复记下来——这是以后比价的基准线。
三、比价只比两样
- 同期限、同担保方式下的加点（BP，1BP＝0.01%）；
- 综合成本＝利息＋担保费＋评估费＋账户管理费＋其他一次性费用，折算成年化。
四、数据维护清单（决定银行给的加点）
| # | 维护什么 | 合格标准 |
|---|---|---|
| 1 | 纳税申报 | 连续、无逾期；断月比少赚更伤 |
| 2 | 结算归行 | 流水走主办行，日均存款留存有数 |
| 3 | 征信查询 | 半年内不要被多家反复查 |
| 4 | 涉诉与被执行 | 有记录先处理，别指望审批时解释 |
| 5 | 三口径 | 账、税、流水能对得上 |
| 6 | 连续性 | 社保、水电、代发工资不断 |
| 7 | 抵押物 | 权证齐、用途清楚（写「其他」的成数会被打折） |
一句话：关系能帮你见到客户经理，数据才能帮你压住加点。
五、给自己的三条纪律
- 融资材料里的利率表述，必须与合同一致（写 LPR 加点，不写基准上浮）；
- 不为了低加点接受「高罚息／强担保／提前还款违约金」；
- 至少保留 2 家主办行，避免单一依赖。
本清单仅供自查，不构成法律、税务或融资建议；具体以合同约定、银行与监管口径为准。
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